L’essentiel
Le règlement européen 2024/886 fait du virement instantané la norme dans la zone euro. Depuis le 9 octobre 2025, toutes les banques qui proposent des virements doivent pouvoir en émettre et en recevoir en instantané, sans le facturer plus cher qu’un virement classique.
Depuis la même date, la vérification du bénéficiaire est obligatoire et gratuite : avant chaque virement, la banque contrôle que le nom du bénéficiaire correspond bien à l’IBAN saisi.
Ce contrôle protège contre l’erreur et la substitution d’IBAN. Il reste en revanche sans effet sur la fraude par manipulation, où la victime valide elle-même le virement.
Or cette fraude a atteint 516 millions d’euros en 2025, en hausse de 34 %. Elle représente désormais plus de 40 % de la fraude aux moyens de paiement en France.
Le virement classique a toujours eu une vertu discrète : sa lenteur. Le délai d’un jour ouvré, souvent critiqué, laissait le temps de détecter une erreur ou une fraude avant que l’argent ne change définitivement de compte. En rendant le virement instantané, l’Union européenne a fait le choix de la vitesse. Elle l’a assorti d’un garde-fou, la vérification du bénéficiaire. Reste à savoir si ce garde-fou est à la hauteur de la menace qui s’est déplacée vers le virement.
Le virement instantané devient la norme
Le virement instantané existe en Europe depuis 2017, mais il restait une option, souvent payante et inégalement proposée. Le règlement 2024/886 du 13 mars 2024 change la donne. Dans la zone euro, les banques ont dû être en mesure de recevoir des virements instantanés au 9 janvier 2025, puis d’en émettre au 9 octobre 2025.
Le virement instantané est disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, et les fonds sont crédités en quelques secondes. Surtout, il ne peut plus être facturé plus cher qu’un virement classique. C’est la fin d’une source de revenus pour certaines banques, et la levée d’un frein majeur à son adoption.
Le succès est déjà visible : en 2025, le nombre de virements instantanés a progressé de 78 % en France, et un virement sur six est désormais instantané.
Cette ambition dépasse le confort des utilisateurs. Le virement instantané est le socle technique d’une souveraineté européenne des paiements : c’est sur lui que s’appuie Wero, la solution portée par les banques européennes pour concurrencer Visa, Mastercard et PayPal.
La vérification du bénéficiaire : comment elle fonctionne
Pour compenser les risques liés à la vitesse, le règlement impose une vérification du bénéficiaire, connue sous son nom anglais, Verification of Payee. Depuis le 9 octobre 2025, elle s’applique à tous les virements, instantanés ou non. Elle est gratuite pour le client.
Avant chaque virement, la banque de l’émetteur interroge en temps réel celle du bénéficiaire pour vérifier la concordance entre le nom saisi et l’IBAN. Quatre réponses sont possibles :
correspondance exacte : le virement peut être validé ;
correspondance partielle : la banque affiche le nom réel du titulaire, par exemple en cas de faute de frappe ;
aucune correspondance : la banque alerte le client ;
vérification impossible : par exemple lorsque la banque du bénéficiaire ne répond pas.
Le client reste libre de valider malgré une alerte. Mais il en assume alors les conséquences : la banque ne peut plus être tenue pour responsable si le virement se révèle frauduleux ou erroné.
Ce que ce contrôle protège
La vérification du bénéficiaire répond à deux risques précis. Le premier est l’erreur de saisie, qui pouvait envoyer des fonds sur un compte inconnu, sans recours simple. Le second est la fraude à la substitution d’IBAN : un faux RIB glissé dans une facture, un courriel piraté annonçant un « changement de coordonnées bancaires ». Dans ces cas, le nom attendu ne correspond pas au compte du fraudeur, et l’alerte joue son rôle.
Ce qu’il ne protège pas
La fraude qui progresse le plus échappe largement à ce dispositif. Dans la fraude par manipulation, le fraudeur se fait passer pour un conseiller bancaire ou pour le service de lutte contre la fraude de la banque. Il dispose souvent d’informations personnelles issues de fuites de données, ce qui rend son discours crédible. Il convainc la victime de « sécuriser » son argent en le virant elle-même, depuis son application, avec sa validation biométrique.
La vérification du bénéficiaire est alors impuissante, pour deux raisons. D’abord, le compte de destination est souvent ouvert au nom d’une personne réelle, un « compte mule », et le nom correspond donc à l’IBAN. Ensuite, même en cas d’alerte, le fraudeur, au téléphone, rassure la victime et l’incite à passer outre.
Les chiffres de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement sont sans ambiguïté. En 2025, la fraude par manipulation a atteint 516 millions d’euros, en hausse de 34 % sur un an. Elle représente 41,6 % de la fraude totale, contre 32,1 % en 2024. Sans elle, la fraude aux moyens de paiement aurait reculé. Le virement concentre désormais 39 % de la fraude, contre 30 % un an plus tôt.
Le virement instantané lui-même résiste plutôt bien : son taux de fraude a baissé, de 0,046 % en 2024 à 0,041 % en 2025. La vitesse n’est pas en cause en tant que telle. Ce qui fait défaut, c’est la capacité à protéger un client qui agit sous influence.
Ce que cela change pour les acteurs
Pour les banques, la généralisation du virement instantané a imposé des investissements lourds : des systèmes disponibles en permanence, un contrôle des sanctions internationales désormais réalisé quotidiennement sur l’ensemble de la clientèle plutôt qu’à chaque opération, et une détection de la fraude en temps réel, sans le délai qui permettait autrefois une vérification humaine.
Elles doivent aussi revoir leur communication. Expliquer à un client qu’il est responsable d’un virement qu’il a validé, même sous la pression d’un fraudeur, est un exercice délicat, qui touche directement à la confiance.
Pour les fintechs du paiement, le virement instantané gratuit ouvre des perspectives considérables : paiement de compte à compte, paiement en magasin, remboursements immédiats. Il réduit la dépendance aux réseaux de cartes et à leurs commissions.
La question de la responsabilité reste ouverte
La vérification du bénéficiaire a déplacé la responsabilité vers le client, qui valide en connaissance de cause. Face à la montée de la fraude par manipulation, cet équilibre est discuté. Les futurs textes européens sur les services de paiement, DSP3 et le règlement PSR, qui feront l’objet d’un prochain article, visent notamment à mieux protéger les victimes d’usurpation de l’identité de leur banque.
La vitesse a changé de camp
Le virement instantané marque l’aboutissement d’une longue modernisation des paiements européens. Il est rapide, gratuit, et désormais mieux sécurisé contre l’erreur et le faux RIB. Mais la fraude a suivi le mouvement : elle ne cherche plus à forcer les systèmes, elle cible les personnes. La prochaine étape de la protection ne sera pas seulement technique ; elle passera par l’éducation des clients et par une répartition plus juste des responsabilités entre la banque et la victime.
Sources : règlement (UE) 2024/886 du 13 mars 2024 ; Banque de France, rapport de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement 2025 ; Institut national de la consommation.